Опубликовано: 22.12.2022
Если на расчетном счете компании недостаточно денег для покрытия текущих расходов, ей предоставляется услуга овердрафта. Предлагаем разобраться в том, что же такое овердрафт, в чем его отличие от обычного кредита и как его использовать.
Что такое овердрафт
Говоря простым языком, овердрафт — это кредит банка на Ваш расчетный счет, когда на нем недостаточно денег для осуществления платежей. С ним Вы можете тратить деньги, даже если на балансе отсутствуют денежные средства.
Овердрафт можно использовать только для текущих операций:
- выплачивать зарплату и налоги;
- рассчитываться с контрагентами;
- осуществлять платежи по аренде;
- ликвидировать пробелы в движении денежных средств.
Овердрафт нельзя использовать для получения займов, покупки бумаг, погашения обязательств перед банком или пополнения уставного капитала.
Для кого подходит овердрафт?
Овердрафты подходят для юридических и физических лиц:
- которые часто пользуются мини-кредитами для личных или деловых нужд;
- имеющие постоянный источник дохода на карте или счету.
Поскольку деньги, взятые в кредит, являются собственностью банка, важно вернуть их как можно скорее. Поэтому данная услуга подходит только для частных лиц и организаций со стабильным и прогнозируемым доходом. Банку важно быть уверенным в том, что клиент сможет быстро вернуть долг. Своевременное погашение кредита не менее важно для клиента, поскольку процентные ставки по данной услуге выше, чем по обычному кредиту.
Как пользоваться овердрафтом
Овердрафт — это продукт кредитования. В связи с чем банк финансирует клиентов на условиях возвратности, срочности и платности. Это означает, что Вам предстоит выплатить банку проценты за пользование овердрафтом, выплатить средства и сделать это в установленный период времени.
В соглашении с банком определены основные условия овердрафта и особенности его использования:
1. Общий срок соглашения
Обычно он длится от 6 до 12 месяцев, но может продолжаться до 36 месяцев. Это период, в течение которого Вы можете погашать задолженность и повторно использовать кредитный лимит.
2. Срок непрерывной задолженности
Как правило, речь идет о сроке 30-90 дней. В течение этого периода Ваш счет может находиться в состоянии «дефицита». Затем Вы должны вернуть деньги. Если Вы не погасите долг своевременно, банк возьмет с Вас комиссию и штраф за нарушение сроков.
3. Процентная ставка за пользование овердрафтом
Стандартная процентная ставка равна 14-18% годовых. Она определяется в индивидуальном порядке и складывается из кредитной способности клиента, сроков кредитования и прочих факторов.
Проценты по овердрафту начисляются только на сумму Вашего долга. До момента полного расходования суммы овердрафта проценты не взимаются. С Вас также не будут удерживать проценты, если Вы погашаете долг в день использования заемных средств.
4. Лимит овердрафта
Он может составлять до 70% от сумм, внесенных на счет за определенный период. Это максимальная сумма овердрафта, которую Вы можете превысить, если договоритесь с банком.
Банк пересматривает лимит овердрафта каждые один-три месяца. Если оборот предпринимателя падает, он перестает уплачивать налоги, лимит покрытия уменьшается. Это работает и в обратную сторону.
Увеличение оборота, частое использование овердрафтов и своевременная выплата долгов увеличивают кредитный лимит. Банк информирует об этом с помощью электронных писем или в личном кабинете.
5. Погашение овердрафта
Банк списывает средства автоматически по мере их поступления на расчетный счет. Списание средств осуществляется в полном объеме до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.
Чем овердрафт отличается от кредита
| Кредит | Овердрафт |
| Сумма может быть любой и рассчитывается индивидуально, с учетом кредитной истории клиента и общего дохода. | Сумма привязана к размеру постоянного дохода по карте. Как правило, размер овердрафта не превышает 70% от дохода. |
| Срок кредита может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. | Срок кредитования короткий: не более 30-60 дней. |
| Клиент должен перечислять деньги ежемесячно. | Задолженность автоматически погашается, как только клиент получает очередной платеж по счету. |
| Для получения кредита необходимо подать документы и дождаться, пока банк проверит информацию, предложит сумму кредита и процентную ставку. | Подключение услуги не требует длительного ожидания. Если у банка уже есть информация об обороте карты, услуга подключается быстро. |
Каким бывает овердрафт
1. Овердрафт авансом
Банк устанавливает лимит кредитования в начале работы с клиентом: сразу после открытия текущего счета или если он был открыт менее полугода назад. Сумма кредита определяется тем, отвечает ли юридическое лицо требованиям банка.
Ставка по овердрафту для новых клиентов может быть на 1,5-2% выше, чем для постоянных клиентов.
2. Стандартный (классический) овердрафт
Данный овердрафт доступен постоянным клиентам банка. Им устанавливают фиксированный лимит денег в зависимости от оборота по счету на срок от 1 до 3 месяцев.
Процентная ставка обычно равна базовой — 14,5-15%.
3. Овердрафт под инкассацию
Подходит для компаний, у которых 70% или более оборота по расчетному счету осуществляется в форме выкупаемых расписок. Лимит овердрафта будет зависеть от регулярности поступления средств, их объема и количества дебиторов.
4. Несанкционированный овердрафт
Это незначительное превышение лимита кредитования. Это может произойти при конвертации валюты, автоматическом платеже или взимании непредусмотренной комиссии.
Несанкционированный овердрафт может быть:
- оговоренный — учитывается в договоре с банком, но должен быть выплачен в максимально короткие сроки в пределах временных рамок, указанных в том же договоре;
- непредусмотренный — имеет место, когда договор запрещает превышение кредитного лимита.
5. Технический овердрафт
Он предоставляется независимо от финансового положения клиента. Кредитный лимит обеспечивается гарантией движения денежных средств по расчетному счету. Это может быть доход от продажи иностранной валюты или средства от возврата депозитов.
Преимущества и недостатки овердрафтов
| Плюсы в сравнении с кредитом | Минусы в сравнении с кредитом |
| Проценты начисляются не на всю сумму овердрафта, а только на ту часть, которая была потрачена. | Процентная ставка высокая: до 30%. В среднем она в полтора-два раза выше, чем у обычного кредита. |
| Если у клиента уже есть карта или счет, услуга активируется мгновенно. | Существует ограничение на сумму доступных средств: не более 50-70% от ежемесячного оборота по карте или счету. |
| Если у Вас еще нет овердрафтной карты или счета, на подачу заявки уйдет до одного дня. Нет необходимости собирать большое количество документов. | Такой долг нельзя разделить на части, он должен быть погашен целиком. |
| Вам не нужно беспокоиться о переводах. Погашение задолженности происходит автоматически при поступлении денег на ваш счет. | Небольшой срок погашения: долг необходимо погасить как можно скорее и в полном объеме. |
Некоторые из недостатков этого банковского продукта можно превратить в преимущества. Короткий срок погашения и высокая процентная ставка приучают заемщика к своевременному погашению и не позволяют ему накапливать крупные долги. С кредитом все наоборот: иногда кажется, что можно израсходовать всю сумму и какое-то время платить только минимальный взнос и проценты, а кредит погашать постепенно. Однако может случиться и так, что долг не будет возвращен, а регулярные выплаты станут непосильным бременем.
И в заключение…
Овердрафт — это оптимальное решение для устойчивого развития бизнеса и краткосрочного возмещения непредвиденных расходов. Для целей наращивания бизнеса или реализации проектов, требующих постоянных инвестиций, разумнее будет использовать специальную кредитную программу или открыть кредитную линию.