Ближе к делу
Команда редакции
Что такое оборотное кредитование и зачем оно нужно бизнесу
Оборотное кредитование — это заем на текущие расходы бизнеса. Его берут, когда бизнесу нужны деньги на текущую работу, а выручка еще не поступила. Пополнение денежных запасов помогает компании сохранить темп работы:
- Вовремя закупить товар или сырье.
- Оплатить аренду, коммунальные расходы, налоги.
- Выдать зарплату сотрудникам.
Важно. Оборотный кредит берут, если предприниматель знает, когда и из какой выручки вернет деньги банку. Для развития бизнеса такой заем не подходит, потому что вложения в новое оборудование, ремонт или открытие точки окупаются не сразу.
Например, ателье «Иголочка» получило заказ на изготовление 100 футболок для общественной организации. Чтобы выполнить его, нужно приобрести материалы и заплатить сотрудникам. Ждать оплаты от клиента нельзя, потому что расчет производится только после выполнения всех работ. Пополнение оборотных средств с помощью кредита помогает сделать футболки в срок и получить доход, с которого оборотный кредит будет закрыт.
Если же владелец ателье хочет расширить производство и снять новое помещение, оборотный кредит не подойдет. Доход от расширения появится через год или два, поэтому возвращать заем будет сложнее.
Когда пополняют оборотные средства с помощью займа
Кредит на оборотные средства берут в нескольких ситуациях:
- Перед сезонной закупкой — товары закупают заранее, чтобы к началу сезона продаж его уже привезли. Например, магазин «Садовод» заказывает газонокосилки, триммеры и расходники к ним зимой, чтобы продать весной и летом.
- При работе с отсрочкой платежа — бизнес выполняет заказ за свой счет, а деньги от клиента получает позже. Например, компания «Техника для офиса» отгрузила товар сегодня, а оплату по договору получит только через 30 дней. Все это время ей нужны деньги на закупки, аренду и зарплату.
- При получении крупного заказа — если бизнес получает заказ больше обычного, запасов сырья для его выполнения не хватает. Приходится пополнять оборотные средства. Например, пекарня поставляет в кофейни по 200 десертов в день. Перед городским фестивалем она получает заказ на 2 000 штук. Запасов муки, масла, упаковки не хватает, как и денег для их закупки.
- Подошел срок регулярных расходов — бизнесу нужно вовремя платить аренду, зарплату и налоги. Например, ИП Иванов Д.П. ждет оплату по договору 10 мая 2026 года, а налог он должен перечислить до 28 апреля 2026 года.
- Чтобы закупить товар по выгодной цене — если поставщик на короткое время снижает цену или дает скидку на крупную партию. Например, магазин «Электромир» узнал, что поставщик на неделю снизил цену на кондиционеры перед новым поступлением. Если быстро выкупить партию, можно заработать больше в сезон.
Оборотный заем помогает бизнесу не тормозить работу, не упускать выручку. Главное заранее рассчитать, сможет ли компания вернуть его без новой финансовой нагрузки.
☝🏼 Это интересно
Кассовый разрыв: почему происходит и как его избежать
Какие бывают оборотные кредиты
Оборотный кредит можно оформить в разных формах. В одном случае бизнес получает всю сумму сразу, в другом — берет деньги частями, а в третьем — пользуется лимитом на счете.
Вид кредита | Как выдают деньги | В чем особенность | Кому подходит |
Разовый кредит | Всю сумму перечисляют один раз | Деньги выдают сразу, бизнес возвращает долг по графику | Предпринимателю, которому нужно один раз оплатить крупную закупку товара, сырья или материалов. Например, магазину с сезонными товарами |
Возобновляемая кредитная линия | Деньги можно брать частями в пределах лимита. После погашения долга лимит восстанавливается | Бизнес не занимает лишнее и может снова пользоваться деньгами после возврата части долга | Компании, которой деньги на закупки нужны постоянно, а не один раз. Например, кафе, ресторанам, магазинам с постоянным спросом |
Невозобновляемая кредитная линия | Деньги берут частями, но погашенная сумма в лимит не возвращается | Не нужно занимать всю сумму сразу. Можно использовать только ту часть лимита, которая нужна в данный момент | Компании, которая исполняет крупный контракт и тратит деньги поэтапно. Например, строительной фирме или ремонтному подрядчику |
Овердрафт | Банк разрешает уходить в минус по расчетному счету в пределах лимита | Это не отдельная выдача кредита, а виртуальный запас денег на короткий срок | Бизнесу с отсрочкой оплаты. Например, оптовому магазину |
Если вся сумма нужна сразу, выбирают разовый кредит. Если расходы делятся на части, удобнее кредитная линия. Если нужно время от времени перекрывать короткие разрывы по счету, больше подходит овердрафт.
Кто может получить оборотный заем
Заем могут получить все ИП и компании, если они соответствуют требованиям банка. Список условий в каждом банке свой, но обычно в него входят:
- Официальная регистрация в качестве ИП или юридического лица.
- Хотя бы три месяца работы на рынке.
- Подтверждение, что бизнес приносит выручку. Обычно банк запрашивает финансовые документы: декларации, выписки по счету, а иногда и действующие контракты.
Точные требования для выдачи займа нужно уточнять в самом банке. Чем понятнее картина по доходам, расходам и цели кредита, тем выше шансы на одобрение.
Как взять кредит на оборотные средства: пошаговая инструкция
Оформление оборотного кредита лучше начинать не с заявки, а с расчета: сколько денег не хватает, на что они нужны и сможет ли бизнес вернуть их без перегрузки. Чтобы ответить на эти вопросы и пополнить оборотные средства, следуйте нашей инструкции.
Шаг 1. Посчитайте, сколько денег действительно нужно.
Определите, на какие расходы потратите кредит: закупку товара, оплату аренды, налогов или зарплаты. Это поможет не брать лишнее и выбрать подходящую форму кредита. Например, если магазину нужно один раз закупить партию товара на 200 000 рублей, ему подойдет разовый кредит. Если строительная компания закупает сырье несколько раз в месяц и каждый раз на разную сумму, удобнее кредитная линия. Для оплаты налогов — достаточно овердрафта.
Шаг 2. Подготовьте документы, которые подтверждают, что бизнес сможет вернуть кредит.
Подойдет налоговая декларация, выписки по расчетному счету, договоры с покупателями, счета, акты, накладные. Если кредит нужен под конкретную закупку или заказ, предоставьте бумаги по этой сделке, например, договор с клиентом и расчет стоимости закупки.
Шаг 3. Подайте заявку на кредит.
Во многих банках это можно сделать онлайн. Например, в ВТБ заявку на бизнес-кредит можно отправить на сайте, а при наличии расчетного счета — через интернет-банк или мобильное приложение.
Шаг 4. Ответьте на вопросы банка и предоставьте бумаги.
Банк свяжется с вами и сообщит, какие документы ему потребуются, чтобы рассмотреть запрос быстрее.
Шаг 5. Выберите лучшее предложение и подпишите договор.
Перед подписанием договора уточните несколько деталей:
- Ставку и срок кредита.
- График платежей.
- Порядок досрочного погашения.
- Случаи, когда банк может изменить условия.
Условия прописываются в договоре, нужно только прочитать его и сравнить с остальными предложениями.
После заключения сделки банк перечисляет деньги на расчетный счет или открывает лимит. Используйте заем на те цели, которые заявляли при оформлении.
☝🏼 Это интересно
ВТБ запустил онлайн-сервис подбора и подачи заявки на кредит для бизнеса
Когда не стоит брать оборотный кредит
Оборотный кредит помогает, когда нужно закрыть временную нехватку денег. Но если взять его в неподходящей ситуации, он не решит проблему, а увеличит расходы. Не рекомендуется пополнять оборотные средства в таких случаях:
- У бизнеса нет понятного источника возврата денег — то есть предприниматель не может ответить на вопрос, за счет чего будет вносить платежи.
- Деньги нужны не на текущую работу, а на развитие — условия обычного долгосрочного кредита, скорее всего, будут выгоднее.
- Бизнес уже работает в убыток — кредит без изменения работы не исправит ситуацию, а увеличит долговую нагрузку.
Если бизнес попал в одну из этих ситуаций, нужно разобраться с причиной нехватки денег: пересмотреть расходы, сроки оплаты, финансовую нагрузку. После этого можно попробовать рассчитать кредит. Подробно о том, когда бизнесу полезно взять кредит, рассказали в статье «Брать или не брать? Когда кредит на самом деле может помочь бизнесу».
Главное
- Оборотный кредит — это заем на текущие расходы бизнеса, когда выручка еще не поступила, а платить уже нужно.
- Пополнять оборотные средства можно, если предприниматель понимает, когда и из какой выручки вернет деньги банку.
- Оборотный кредит можно оформить в виде разового кредита, кредитной линии или овердрафта.
- Перед оформлением важно посчитать нужную сумму, подготовить документы и проверить, выдержит ли бизнес нагрузку.
- Если у бизнеса нет понятного источника возврата денег или он уже работает в убыток, с кредитом лучше не спешить.