Что такое кредитная линия для бизнеса и как она работает

Как работает кредитная линия

Кредитная линия — это одобренный банком лимит, из которого вы берете деньги по частям (траншам), когда они нужны, а проценты платите только за использованную сумму. 

Оформить ее можно на:

• короткий срок (1–3 года) — для пополнения оборотных средств, закупок, кассовых разрывов;
• долгий срок (до 7–10 лет) — для долгосрочных и масштабных проектов, инвестиций, расширения бизнеса.

Пример

Представьте, что клиент задержал платеж, а вам нужно внести аренду и оплатить счета поставщиков. Чтобы не попасть в кассовый разрыв, вы оформляете кредитную линию. И когда вам не хватает денег, вы берете из лимита небольшую сумму и платите проценты только за каждый взятый транш, пока его не погасите.

☝🏼 Это интересно 
Брать или не брать? Когда кредит на самом деле может помочь бизнесу

Чем отличается кредитная линия от кредита

Кредит для бизнеса — это разовая сумма, которую банк перечисляет на счет компании. Он:

1. Выдается одним платежом. Деньги приходят на счет сразу, без разбивки на транши. Если вы запросили 3 млн рублей, на счете появится вся эта сумма, даже если потратить вы готовы пока только половину.

2. Рассчитывает проценты со всей суммы долга. Если часть денег лежит на счете и вы их еще не используете, проценты все равно будут начисляться.

3. Жестко привязан к сумме. Сумму кредита нельзя уменьшить или увеличить после выдачи.

4. Выдается под конкретные цели. И для каждой банк запрашивает большой комплект подтверждающих документов.

5. Выплачивается по строгому графику. Платежи расписаны по месяцам, а просрочки недопустимы, иначе можно испортить кредитную историю.

6. Требует новой заявки, когда снова нужны деньги. После полного погашения кредита договор закрывается. Если через несколько месяцев снова нужны средства, придется еще раз подавать заявку и заново проходить проверку.

Чем отличается кредитная линия овердрафта

Овердрафт — это «минус» на расчетном счете компании, в который вы можете уйти по договоренности с банком. Закрываете вы его за счет будущих поступлений.

В отличие от кредитной линии, овердрафт:

1. Привязан к расчетному счету. Банк списывает деньги сначала из остатка, а если своих средств не хватает — включает овердрафт и уводит счет в минус. 

2. Работает автоматически, если деньги закончились. Чтобы использовать овердрафт, не нужно каждый раз обращаться в банк: вы просто проводите платежи, а система сама покрывает недостачу в пределах лимита.

3. Рассчитан на короткие сроки. Овердрафт обычно закрывают за счет первых же поступлений на счет, как правило, в течение 30–90 дней.

4. Имеет меньший лимит и более высокую ставку. Лимит по овердрафту — примерно 30–50% от среднемесячного оборота. А процентная ставка выше, чем у обычных кредитов под бизнес-цели.

5. Закрывается автоматически. При овердрафте все деньги, которые поступают на счет, в первую очередь погашают задолженность а только потом копятся.

Как погашать задолженность по кредитной линии

В общих чертах схема выглядит так:

• банк одобряет лимит и срок его действия, например, на 3 года;
• когда бизнесу нужны деньги, вы берете транш на определенный промежуток времени, например на 3, 6 или 12 месяцев — эти сроки банк фиксирует в договоре или в заявке на транш;
• проценты начисляются на фактический остаток по каждому траншу, а не на весь лимит кредитной линии.

Основной долг вам предстоит вернуть либо по графику (частями каждый месяц), либо одной суммой в конце срока транша. А проценты — платить регулярно, как правило, один раз в месяц.

Пример

У компании есть кредитная линия с лимитом 2 млн рублей. Она берет один транш 500 000 рублей на 6 месяцев.

Дальше:

• банк начисляет проценты только на 500 000 рублей;
• каждый месяц компания платит проценты только по этому траншу, а не со всех 2 млн рублей;
• основной долг по траншу она либо гасит ежемесячно, либо возвращает одной суммой в конце шестого месяца — в зависимости от того, как договорится с кредитором.

Виды кредитных линий

Банк может оформить кредитную линию по разным схемам — их существует много. Но, если обобщить, они делятся на две большие группы: невозобновляемые и возобновляемые. Разберем каждую подробнее. 

Невозобновляемая линия

Невозобновляемая линия — это когда банк одобряет фиксированный лимит, и с каждым новым траншем сумма, которую можно взять, уменьшается. Как только вы израсходуете весь лимит, получить средства по этому договору будет уже нельзя.

Схема подходит под небольшие или разовые проекты: ремонт помещения, запуск новой точки, покупка оборудования. 

Пример

Банк одобряет лимит 3 млн рублей. В начале вы берете 1,2 млн рублей на ремонт, через три месяца — 800 000 рублей на оборудование, затем — 1 млн рублей на запуск. Как только все 3 млн будут израсходованы, новые транши взять будет нельзя. Придется заключать новый договор. 

Возобновляемая линия

Возобновляемая линия — это лимит, который обновляется каждый раз после погашения задолженности. Вы можете брать деньги на нужды бизнеса многократно, главное — не выходить за рамки лимита и вовремя вносить платежи.

Эта схема подходит компаниям с регулярными расходами: тем, кто закупает товары, сырье, материалы, периодически попадает в кассовые разрывы и закрывает сезонные пики.

Пример

Банк устанавливает лимит 4 млн рублей. Вы берете транш 1 млн рублей, используете его и погашаете. Как только внесете средства, вам опять будут доступны 4 млн рублей, а не 3 млн, как это было в предыдущем примере. 

Условия для бизнеса, чтобы оформить кредитную линию

Требования у разных банков отличаются — уточнять их лучше напрямую на сайте или у менеджера. Обычно они ожидают, что бизнес:

• работает не менее 6–12 месяцев с даты регистрации;
• имеет положительную или хотя бы нейтральную кредитную историю;
• не находится в процессе ликвидации, реорганизации или банкротства;
• имеет стабильные обороты по расчетному счету за 4–6 месяцев (чем они выше, тем лучше одобрят условия);
• показывает прозрачную финансовую отчетность без убытков несколько периодов подряд;
• не имеет просрочек по налогам, взносам, другим кредитам и займам;
• при крупном лимите — готов предоставить залог (недвижимость, оборудование, транспорт) или поручительство собственника.

☝🏼 Это интересно
Предприниматели из реестра МСП могут получить кредитные каникулы до 6 месяцев

Как открыть кредитную линию в банке: пошаговый алгоритм

Оформить кредитную линию несложно. На сайте банка информацию о ней чаще всего размещают в разделах «Кредиты для бизнеса» или «Финансирование», а не в отдельном меню. Ведь, по сути, это тот же кредит, только с более гибкими условиями по выдаче и погашению.

Шаг 1: выберите банк

Сначала посмотрите условия в банке, где у вас открыт расчетный счет: он уже видит ваши обороты, поэтому предлагает лучшие условия и быстрее рассматривает заявку.

Важно: параллельно подайде заявки еще в 1–2 банка, чтобы сравнить ставку, требования по залогу и комиссии.

Шаг 2: подайте предварительную заявку

Заполните онлайн‑форму на сайте или в интернет‑банке. После этого менеджер свяжется с вами, уточнит детали и пришлет список документов, которые нужны для кредита.

Шаг 3: соберите пакет документов

Обычно банк просит: устав, ИНН, ОГРН, свежую выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, бухгалтерскую отчетность, налоговые декларации, выписки по счету, данные о ИП, директоре и учредителях, а при залоге — документы на имущество и заключение о ее стоимости от оценочной компании.

Что конкретно нужно собрать, расскажет менеджер, который будет рассматривать вашу заявку.

Шаг 4: дождитесь решения банка

Банк анализирует отчетность, обороты, кредитную историю и стоимость залогового имущества. И для каждого клиента он персонально подбирает лимиты, срок, ставку и тип кредитной линии (возобновляемая или невозобновляемая).

Шаг 5: подпишите договор

Если условия устраивают, вы подписываете:

• договор кредитной линии;
• договор залога или поручительства (при необходимости). 

Важно: деньги на счет не зачисляются автоматически — вы только получаете право брать их в пределах лимита. Когда они вам понадобятся, нужно будет оформить транш через интернет‑банк или менеджера. 

Как закрыть кредитную линию

Кредитная линия — удобный инструмент для бизнеса. Но иногда компании выгоднее ее закрыть, даже если долгов уже нет. Например:

• банк берет комиссию за обслуживание или резерв лимита, а линией вы почти не пользуетесь;
• вы планируете новый кредит или лизинг, и открытая линия ухудшает показатель долговой нагрузки;
• вы поменяли подход к финансированию и хотите сократить количество кредитов, которые нужно контролировать.

В таких случаях кредитную линию лучше закрыть. Рассказываем, как это сделать. 

Шаг 1: погасить всю задолженность перед банком

Уточните в банке точную сумму к оплате. Проверить можно через интернет‑банк, по выписке или запросив расчет у менеджера. 

Важно: после оплаты посмотрите выписку по кредитной линии еще раз. Остаток по долгу и процентам должен быть равен нулю.

Шаг 2: получите подтверждение, что вы больше ничего не должны

Попросите в банке:

• справку о полном погашении кредитной линии;
• выписку или уведомление о закрытии договора и лимита.

Шаг 3: снимите залог, если он был

Если вы брали линию под залог недвижимости, автомобиля или другого имущества, после погашения подайте в банк заявление о снятии залога и заберите документы, которые это подтверждают. 

Дальше нужно обновить записи в реестрах — обычно это происходит автоматически. Но если в системе происходит сбой, придется сделать это самому.

Важно: обязательно храните документы— в случае споров они подтвердят, что имущество больше не находится в залоге.

Можно ли открыть несколько кредитных линий

Вы можете иметь несколько кредитных линий одновременно — закон это не запрещает. Вопрос лишь в том, согласится ли банк открыть еще одну линию и на каких условиях.

Банк смотрит на:

• общую долговую нагрузку — он считает, какую часть прибыли или выручки займут все ваши платежи по кредитам и линиям. Если нагрузка уже высокая, новую линию либо не одобрят, либо согласуют с меньшим лимитом и жесткой ставкой;
• условия текущих договоров — в договорах по кредитным линиям часто есть дополнительные условия (ковенанты): например, уведомлять банк о новых кредитах, получать согласие на крупные займы, не превышать какой-то уровень долга. Если вы попытаетесь открыть новую линию в обход этих требований, банк может вам отказать;
• цели, под которые вы хотите открыть кредитные линии — деньги не выдадут, если они нужны только для погашения старых долгов. Чаще одобряют заявки, где цель прозрачна и связана с развитием бизнеса: открытие филиала, закупка оборудования, запуск нового направления.

Коротко

• Кредитная линия — это одобренный банком лимит, из которого бизнес берет средства по частям, а проценты платит только за использованную сумму.

• Это удобный бизнес-инструмент, если деньги нужны регулярно: на закупки, аренду, зарплату, закрытие кассовых разрывов.

• В отличие от обычного кредита, вы не получаете всю сумму целиком, а используете лимит по мере необходимости, без новых заявок под каждый транш.

• Бывают невозобновляемые линии (лимит уменьшается с каждым траншем) и возобновляемые (лимит такой же, как указано в договоре, после погашения долга).

• Чтобы одобрить кредитную линию, банк проверяет надежность бизнеса, как долго он работает, какие обороты по счету, отчетность и кредитную историю. Если вам нужен крупный лимит, кредитор вправе потребовать залог — недвижимость, любое другое ценное имущество или поручительство.