По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Что нужно знать о банковском кредите?

Основная сумма долга по кредиту или «тело» кредита — эта та сумма, которую заемщик получает по кредитному договору «на руки». Именно она является расчетной величиной для начисления процентов за пользование кредитом и штрафов, комиссий и прочих начислений.

Если Вы пришли в банк с просьбой выдать Вам 500 тысяч рублей, то именно эта сумма будет указана в кредитном договоре и будет считаться основным долгом.

За пользование этой суммой банк Вам начислит проценты, тогда появляется следующий термин — полная стоимость кредита.

Погашается полная стоимость кредита тоже по-разному: например, наиболее часто встречаются аннуитетные или дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж — это погашение полной стоимости кредита равными суммами в течение всего срока кредитования. При этом часть денег погашает тело кредита, а часть — начисленные проценты. Например, банк установил по Вашему кредитному договору ежемесячный аннуитетный платеж — 5 785 рублей, именно эту сумму Вы будете платить ежемесячно до полного погашения.

Дифференцированный платеж — ежемесячное погашение равными долями тела кредита и процентов, которые начислены на остаток основного долга.

Например, по кредиту в 500 тысяч рублей в первый месяц начислят проценты на всю сумму займа (500 тыс. руб), во второй месяц из этой суммы вычтут платеж, который уже погасил часть тела кредита (пусть это будет 100 тыс. руб.). Соответственно, база для начисления процентов уменьшится до 400 тысяч рублей.

В случае, если заемщик не внес своевременно всю сумму на погашение ежемесячного платежа, возникнут штрафы. Тогда нужно помнить о том, что при внесении задолженности далее банком спишется сумма штрафа, которая начисляется на просроченный платёж.

Зачем нужно понимать механизм банковского кредитования?

• правильно рассчитать долговую нагрузку;
• определить оптимальные сроки кредитования;
• выбрать целевое назначение кредита (на заработную плату или покупку оборудования, строительство);
• определить форму кредитования (единой суммой, в виде овердрафта или кредитной линии и т. п.);
• выбрать сроки погашения кредита (овернайт, краткосрочный, долгосрочный и т. п.);
• правильно определить обеспечение под выбранный кредит.

Кредит — это основной источник для развития любого бизнеса. Выбор формы кредита (коммерческий, товарный или банковское кредитование) определит нюансы и  содержание самого договора. При правильной стратегии, например, банковского кредитования можно не только повысить ликвидность активов и баланса в целом, но и сэкономить на оплате за пользование заемными средствами кредитора. Для этого стоит для каждого случая (погашение зарплаты, покупка оборудования, пополнение оборотных средств) выбирать свой кредитный продукт. В настоящее время кредиты выдают не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО). В деловом обиходе за МФО закрепились названия микрозаймы, но они также попадают под категорию кредита наравне с микрокредитами МФО.